ペアローンと連帯債務、連帯保証の違い (離婚した時)

夫婦で家を買う時のローンの組み方には、ペアローンのほかに、1 本のローンを 2 人で返す形があります。離婚した後に何が残るかは、この組み方で変わります。自分の家のローンがどれなのか、先に確かめておくと話が早く進みます。

3 つの組み方

組み方	ローンの本数	それぞれが負う責任
ペアローン	2 本	それぞれが自分のローンの借主で、お互いが相手のローンの連帯保証人になるのが一般的
連帯債務 (収入合算)	1 本	2 人とも、主たる債務者と同じ返済義務を負う
連帯保証 (収入合算)	1 本	借主が返せなくなった時に、連帯保証人が代わりに返す義務を負う。連帯保証人は住宅ローン控除や団体信用生命保険を利用できない

このサイトの計算機はペアローン向けです。ローンが 2 本に分かれ、それぞれに残高と金利があるという前提で計算しています。

離婚しても連帯保証は外れない

ペアローンでは、家を出た人も、住み続ける人のローンの連帯保証人のままです。離婚は夫婦の間の取り決めで、金融機関との契約は離婚しても変わらないからです。住み続ける人が返済を止めれば、家を出た人に請求が来ることがあります。

保証から抜ける主な道は、ローンを返し終えるか、借り換えなどで契約そのものを変えることです。金融機関が保証人の変更などを認める場合もあります。家を売って 2 本とも返し終えれば、保証も一緒になくなります。住み続ける人が自分 1 人の名義で借り換えた場合も、元のローンは返し終わるので、保証はなくなります (名義を 1 人にまとめる方法)。

自分の契約がどれかを確かめる

ローンを組んだ時の契約書 (金銭消費貸借契約書) で確かめられます。ローンが 2 本あり、それぞれの契約書に相手が連帯保証人として名前を書いていれば、ペアローンです。契約書が見つからない時は、借りている金融機関に問い合わせると確かめられます。

出典

auじぶん銀行「ペアローンとは」 (ペアローンでは、住宅ローンを申込んだ方がお互いに相手の連帯保証人となる) https://www.jibunbank.co.jp/column/article/00424/
ファミリーライフサービス「住宅ローンの連帯保証人とは」 (連帯債務と連帯保証の違い、住宅ローン控除と団体信用生命保険の扱い) https://www.familyls.jp/column/loan/housing-loan-joint-guarantor/

自分の数字で計算する (ペアローン離婚の計算機)

この解説は一般的な情報です。個別の事情に合わせた法律や税の判断はしていません。最終的な判断は、弁護士、司法書士、税理士、金融機関などに確かめてください。最終確認日: 2026 年 10 月 4 日。